Funktioner MFIer

Det er svært at overvurdere betydningen af kredit i økonomien. Lån sætte virksomhederne til hurtigt at gennemføre deres egen produktion (ved hjælp af et kommercielt lån), til at rejse yderligere midler til modernisering af anlægsaktiver mv På den anden side, at lånet giver forbrugerne køber dyrere varige forbrugsgoder, "lappe huller" i vanskelige økonomiske situationer og så videre. Kort sagt, kredit er en integreret del af markedsøkonomien.

I de seneste år, er meget udbredt såkaldte mikrofinansieringsinstitutioner. Meget ofte kan vi se tegn på gaderne i organisationer er involveret i gennemførelsen af kortsigtede små lån. For at definere den rolle og betydning af MFIer i økonomien er nødvendigt at undersøge de vigtigste funktioner i deres arbejde, retlig regulering, samt priser og kreditvilkår.

I overensstemmelse med bestemmelserne i den føderale lov 2. juli 2010 N 151-FZ "On mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer" under mikrofinansiering organisation er defineret som "en juridisk enhed registreret i form af en fond, en selvstændig nonprofit institutioner (undtagen for budget institutioner) ikke-kommerciel partnerskab, et økonomisk virksomhed eller partnerskab udfører mikrofinansiering aktiviteter og trådte i staten register over mikrofinansiering organisationer på den måde, ved lov. "

For at forstå definitionen af mikrofinansiering organisation bør definere begrebet mikrofinansiering aktiviteter. Sootvetstsvuyuschego af lov og praksis i mikrofinansieringsinstitutioner kan drage konklusioner:

• mikrofinansiering aktivitet - en aktivitet, der tager sigte på at give borgerne, individuelle iværksættere og lån organisationer under de relevante aftaler;
• lån til mikrofinansieringsinstitutter bør ikke overstige 1 million rubler;
• lån, normalt mindre end et år (52 uger).

Den særlige fordeling af mikrofinansieringsinstitutter modtaget efter vedtagelsen af loven "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer", som giver en definition af mikrofinansiering aktiviteter, fastlægger rækkefølgen af deres aktiviteter og de vigtigste elementer i kontrol over deres aktiviteter. For eksempel, i loven fastsættes væsentlige restriktioner på aktiviteterne i mikrofinansiering organisationer, definerer deres rettigheder og pligter.

Det er klart, at mikrofinansiering (lån i mængden af ikke mere end en million) er grundlaget for mikrofinansieringsinstitutter. Det skyldes, at udstede lån til MFI modtager hovedparten af sit overskud.

Men loven alvorligt begrænser, nogle aktiviteter i forbindelse med levering af lån. For eksempel er der strenge restriktioner på dannelsen af selskabet kapital. Loven forbyder udtrykkeligt tiltrække midler fra personer, som ikke grundlæggerne af virksomheden (med undtagelse af personer, der leverer midlerne til organisationen på grundlag af låneaftalen i mængden af 1,5 millioner rubler, eller mere end én låneaftale med en långiver [1]). Det vil sige, i virkeligheden, mikrofinansieringsinstitutioner, i modsætning til bankerne, er ikke tilladt at tiltrække indlån.

En anden ikke mindre alvorlig begrænsning er et forbud mod professionelt arbejde på værdipapirmarkedet. Således kan mikrofinansiering organisationer ikke bruge lånte og egne midler til professionel investering i aktier, obligationer mv

Med andre ord, MFI aktiviteten er realiseringen af kreditter inden for rammerne af de midler rejst til grundlæggerne og kapital långivere. Naturligvis kan mikrofinansiering organisationer ikke danne et så alvorligt mængde indskudskapital som banker.

Princippet om drift af mikrofinansieringsinstitutter er som følger: MFIer tilbyder et lille beløb for en kort tid på en meget høj rente.

Efter min mening, mikrofinansiering - den moderne form for legaliseret åger. Så debitorrenter kan være mellem 9-10% per måned op til 4% pr uge (100-200% om året). Til sammenligning blev der i sparekassen lånet i mængden af 50.000 rubler. i en periode på et år uden vedligeholdelse vil koste omkring 16,5% om året. I "Uralsib" bank kredit for lignende betingelser vil stige ca. 23% [2]

Det ser ud til, at nogen rationel økonomisk middel ikke er enig i en sådan ruinerende kreditforhold. Men for at få et banklån er nødvendigt at fastsætte en pakke af dokumenter og gennemgå en alvorlig prøve. For eksempel skal nogle banker ud over passet indsende en resultatopgørelse og andre dokumenter. Passende banktjenester kontrollere ægtheden af dokumenter, kredit historie debitor, vurderer credit default risici. Og ikke alle, der ønsker at få et lån denne kontrol passerer (nogen utilstrækkelig størrelse af officielle løn, nogen har ikke fremlagt de nødvendige dokumenter, nogle problemer med kredit historie, etc.). Enhver, der ikke består testen bank, er på udkig efter virksomheder, der udsteder lån mere loyale vilkår. Denne klient henviser sædvanligvis til mikrofinansieringsfaciliteten.

Mikrofinansieringsinstitutter gør ikke alvorlige krav til låntagere. For eksempel er mange organisationer for udstedelse af lånet kræver kun et pas og træffe beslutning om at yde lånet inden for et par timer. Derudover er der virksomheder at opnå mikrolån, der ikke engang behøver at besøge kontoret - ansøgninger om lån og afgørelser om udlevering er lavet hjemme.

Som vi kan se, MFIer opererer i segmentet med en meget høj risiko for misligholdelse. For at kompensere for de risici og sikre lønsomhed, mikrofinansieringsinstitutter sat en kæmpestor renter. Logikken her er enkel: hvis to klienter (tre, fire, osv, afhængigt af situationen og mikrolån markedssegment) mindst en fuldt tilbagebetale gælden med renter, provisioner, renter og bøder, virksomheden vil give indtægter til deres ejere . Men renten på mikrolån introducerer en virkelig ødelæggende.

Desuden kan netværket finde en masse negativ feedback på MFI opererer i landet. Især kunder klager over uhøflighed og boorishness ledere uciviliserede metoder til indsamling af gæld fra låntagerne, samt brugen af forskellige ikke-gennemsigtige ordninger af interesse, afdrag på gæld og så videre.

Det er klart, at mikrofinansiroanie som sådan (små lån til kort sigt til høje renter), der er i vores land er ikke den første dag. Men kun med vedtagelsen af loven "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer" mikrofinansieringsinstitutter begyndte at dukke op fra skyggerne til at flytte til en juridisk drift. Ikke desto mindre er mange af de metoder i arbejdet (herunder kriminelle) forblev i det arsenal af mikrofinansieringsinstitutter. Men det er sandsynligt, at problemet med vækst og udvikling af MFIer som en legitim finansiel institution i den russiske økonomi.

Som et kommercielt foretagende, den mikrofinansiering aktivitet er udbredt. De højeste rente gør mikrofinansiering en meget indbringende forretning, på trods af alle de risici, der er forbundet med det. Ellers ville vi ikke have set sådan en kraftig vækst i antallet af mikrofinansieringsinstitutter, som kan observeres med det blotte øje.

Referencer:

1. føderale lov af 2. juli, 2010 N 151-FZ "On mikrofinansiering og mikrofinansieringsinstitutter.