Scoring - Credit scoring er ...

Måske i dag er der ikke sådan person, der mindst en gang i sit liv ikke tage kredit. Sommetider beslutningen om at yde et lån bankens medarbejdere kan udholde 15-20 minutter efter din behandling. Hvordan gør de det, hvordan kunne så kort tid til at vurdere låntagers fordel? Har de ikke selv - afgøres af en uvildig computerprogram - pointsystem. Den er baseret på de indtastede data, vurderer niveauet af kundeloyalitet.

Hvad mærkeligt ord

Det er ikke for klart navnet stammer fra det engelske ord score, som betyder "konto". Scoring - et computerprogram, som er en slags profil, der kendetegner låntager. Før der træffes beslutning om at yde et lån i banken vil bede dig om at besvare nogle spørgsmål og svar til at blive begravet i computeren, så vil programmet vurdere resultaterne af at tildele hvert punkt et vist antal point. Som et resultat af at tilføje alle vurderingerne vil en generel indikator, defineret som scoring evaluering. Jo højere score, jo større er sandsynligheden for en positiv beslutning om at yde et lån. Oftere end ikke bruger en, flere typer af scoring, evaluere klient i forskellige retninger, eller der anvendes en kompleks multi-level-system.

Former for vurderingen

Den vigtigste og mest almindelige af disse er Application-scoring, denne testmetode evaluerer kreditværdighed kunden. Hvis denne type vurdering, du har modtaget et utilstrækkeligt antal point, får du et lån det er meget vanskeligt. Som ekstraudstyr kan du tilbyde andre kreditvilkår - en højere rente eller en mindre lånebeløbet.

Den næste fase af vurderingen - bestemmelse af den potentielle låntager tilbøjelighed til bedrageri. Den evaluerer systemet svig-scoring. De kriterier, der anvendes til beregning af denne parameter er forretningshemmeligheder af hver af banken.

Behavioral-scoring - en form for test, der gør det muligt at forudsige kreditværdighed kunden i fremtiden. Også, at systemet analyse afslører nogle "adfærdsmæssige" faktorer: klienten til at disponere over lånet, vil foretage betalinger præcist og til tiden, skal du vælge en grænse på dit kreditkort med det samme og vil bruge pengene i dele, og meget mere.

Der er en anden, det mest ubehagelige form for test, - Indsamling-scoring af låntager, som er meget vigtig for udviklingen af foranstaltninger til håndtering af kunder i restance. Det er nødvendigt for en fyldestgørende risikovurdering af manglende tilbagebetaling af lånet og rettidig anvendelse af forebyggende interventioner.

Er det muligt at "snyde"?

Fordi kreditvurdering øvelse maskine, kan det synes så let at snyde systemet - bare for at give den "rigtige" med hensyn til bankens svar. Men dette er ikke tilfældet, et sådant forsøg kan lykkes kun, når programmet er struktureret på en sådan måde, at kontrollere nogle oplysninger om dig bare ikke vil arbejde. Hvis scoring kræver gør kun oplysninger bekræftes af dokumenter, så snyde systemet er næsten umuligt. Kontroller overensstemmelse af data i ansøgningsskemaet til virkeligheden af sikkerhed vil ikke være svært, fordi langt de fleste af dem er tidligere ansatte i indenrigsministeriet, FSB og andre lignende organer og villige til at bruge "gamle bånd". Hertil kommer, nogle gange er det nok bare at foretage et opkald på arbejde eller naboer fremtidens klient.

Så prøv at snyde programmet er stadig ikke det værd, fordi det oprindeligt blev indarbejdet alle de kendte mønstre og tegn på svig og hvis der registreres et sådant forsøg, lånet i banken, vil du ikke være nogensinde.

Så lad os overveje, hvad fordelene skal have den potentielle låntager, hvis han ønsker at tage æren uden problemer.

Personlige oplysninger - som er heldig

1. Sex - det menes, at kvinder er mere ansvarlig tilgang til at opfylde deres finansielle forpligtelser.
2. Alder - der er for stor ungdom eller modenhed kan lege med dig en ondsindet vittighed. Den foretrukne alder er 25-45 år. Kunder, der falder inden for dette område kan være berettiget til yderligere punkter på elementet.
3. Uddannelse - hvis du har en videregående uddannelse, vil banken stoler på dig mere. Disse kunder anses for at være mere vellykkede, ansvarlige og stabile finansielle indikatorer.
4. Family Ties - enlige mennesker er ikke en prioritet, så hvis du kan "prale" selv en borgerlig vielse, får et ekstra point.
5. Pårørende - selvfølgelig, tilstedeværelsen af børn kan ikke være en hindring for at opnå et lån, men det mere af dem, jo lavere score på denne vare får du.

Den finansielle sektor - hvad erhverv foretrækkes

I denne del af spørgeskemaet programmet vil vurdere dine fremskridt på arbejdsmarkedet området - generelt og anciennitet, prestige af erhvervet, lønniveauet i de seneste år, tilgængeligheden af yderligere indtægtskilder og mere. En ideel løsning i dette tilfælde er tilstedeværelsen af kun én post i projektmappen - jo oftere du skifter job, jo mindre dvælede på hver virksomhed, jo mindre point, du vil betale system.

Mærkeligt nok, men bankerne kan ikke lide virksomhedsledere, finansielle ledere, såvel som borgere for at sikre deres beskæftigelse på deres egne (notarer, advokater, private efterforskere, private entreprenører, og så videre. D.), som deres indkomst ikke er fast og afhænger af markedstendenser. Der foretrækkes kunder, der arbejder for leje - embedsmænd, fagfolk, arbejdere og mellemledere - deres indkomst anses for at være mere stabil.

solvens balance

Også gjort scoring vurdering forholdet mellem udgifter og indtægter, tilgængeligheden af udestående lån taget tidligere. Så ikke kunstigt deres indkomst, især hvis mængden af lån, som du ønsker at være meget lav. Enig, ser snarere mistænkelig person, der påberåber sig en månedlig indkomst på 100 tusind. Rubler, som er ansøger om registrering af et lån på 10-15 tusind.

Hvad andet vil vide scoreprogrammet

Selvfølgelig listen over spørgsmål, evaluerede systemet i forskellige banker kan være helt anderledes, men bestemt i dem alle, vil du blive bedt om at give yderligere kilder til kredit. Bankansatte bliver interessant, hvis du har yderligere finansieringskilder, uanset om du er ejer af have, garage, jord, bil (hvis ja, hvilken). Også, er banken forpligtet til at tage en interesse i, hvad du har brug for pengene til et lån, om du fik adgang til tidligere, som du korrekt udføre deres forpligtelser til organisationen tidligere udstedt dig et lån. For hvert af disse kriterier også optjene point.

kriterier for screening

1. Face Unlock. Mens scorer - er en automatisk computerprogram, men de data, det gør alle de samme person, så at selv i dette tilfælde helt eliminere den "menneskelige faktor" ikke vil lykkes. Derfor går til en jobsamtale, så prøv at klæde sig mere imponerende.
2. Formålet med udlån. Hvis du arrangerer lånet som en fysisk person, kan den perfekte grund til dette være en reparation, køb af forstæder område, fritid, køb af fast ejendom eller en bil. Hvis du fortæller de bankansatte, der tager penge for at starte en virksomhed, vil du sandsynligvis få en fiasko - kriterierne for evaluering af juridiske personer er meget forskellige.
3. Kredit historie. Selvfølgelig betyder det meste af scoreprogrammet ikke har direkte adgang til din historie, men det kan tjekke tilgængeligheden af data om dig i den "sorte liste" udarbejdet af bankansatte på grundlag af tidligere fremsat en anmodning til kredit-bureauet.

Når ellers vil ikke give lån

Hvis de seneste 30 dage, du har prøvet tre gange for at tage et lån, og blev nægtet, er det ikke værd at forsøge at gøre det igen. Mest sandsynligt, vil du blive nægtet igen. Det faktum, at en sådan ordning, der er fastsat i programmet databasen. Så tag det roligt, bare vente en måned og et halvt, og dine chancer for at passere kredit score vil stige mange gange.

En anden vigtig faktor er kredit kundens arbejdsbyrde. Programmet beregner det samlede beløb for dit lån betalinger, og beslutter, "pull" Har du har en.

Det så sker, at bankerne arrangere et helt netværk af scoring, så du bør ikke indsende flere ansøgninger om lån. Hvis deres antal overstiger 3-4, så mest sandsynligt, vil du få en fejl en gang i alle banker.

Fordele og ulemper ved AutoCheck

Selv scoreprogrammet er ganske high-tech, men det har nogle ulemper:

• Banker bruges til at beregne en høj nok skala, der er simpelthen uopnåelige i mange henseender til den gennemsnitlige låntager;
• ikke tager hensyn til kundens specifikke data, såsom Khrushchev i byens centrum kan betragtes som et egnet ejendom, men huset på floden bank eller andet sted i Irkutsk-regionen vil blive henvist til systemet som et "hus i landsbyen";
• i små banker, der ikke har tilstrækkelige midler til indkøb af dyre systemer af scoring, verifikation udføres temmelig overfladisk;
• normal tilværelse pointsystem forudsætter tilhørende infrastruktur (Credit Bureau et al.).

Dog kan nogle mangler ikke slette de positive aspekter af brugen af denne type evaluering:

• Systemet giver det mest upartisk vurdering, virkningen af personlige erfaringer med medarbejdere minimeres;
• finansielle institutioner, ved hjælp af et pointsystem, tilbyde deres kunder en mere favorabel rente, da risikoen for misligholdelse er reduceret til et minimum;
• Scoring giver banken til at reducere antallet af medarbejdere er involveret i behandlingen af ansøgninger;
• beslutning reduceres til 15-20 minutter;
• i tilfælde af en negativ beslutning kunden vil blive givet en liste over faktorer, der påvirkede modtagelse af lav scoring vurdering - det vil løse de fejl på efterfølgende opkald.

Afslutningsvis skal det siges, at dette evalueringssystem er forholdsvis ny til Rusland. Og ikke alle banker bruger det. Så hvis du er helt klar over deres mangler, og besluttede at få et lån uden scoring, så er det meget muligt at gøre, behøver du kun at finde "hans" bank.